Kredyt hipoteczny jest jedną z najważniejszych decyzji w naszym życiu. Wymaga dokładnej analizy własnego budżetu i środków, które możemy przekazać na spłatę takiego zobowiązania. Konieczne jest także porównanie dostępnych na rynku ofert i wybrania tej najkorzystniejszej. Zatem warto już teraz zapoznać się z tym jakie zmian w kredytach hipotecznych czekają nas w 2018 roku.
Kredyt hipoteczny - dla kogo?
Jest on idealnym rozwiązaniem dla tych wszystkich, którzy marzą o swoim własnym mieszkaniu, jednak nie posiadają całej sumy na jego zakup. Kto może się o niego starać?
Każdy bank ma swoje indywidualne zasady jego udzielania. Wyróżnić można jednak pewne reguły, które są podobne dla wszystkich tego rodzaju instytucji.
Mowa tu przede wszystkim o zdolności kredytowej. Banki zazwyczaj nie są chętne do udzielania go w przypadku gdy koszt miesięczny raty, potencjalnego kredytobiorcy, nie będzie przekraczał 50% dochodu. Istotna jest także odpowiednia historia kredytowa. Jeżeli mieliśmy kiedyś zaległości w płaceniu rat innej pożyczki lub jakichkolwiek zobowiązań, możemy spodziewać się odmownej decyzji. Nie bez znaczenia pozostaje także wkład własny, wiek, zabezpieczenie kredytu, czy stan cywilny. Swoją zdolność kredytową możesz wyliczyć na stronie https://hipoteki.net/test-zdolnosci-kredytowej/.
Co w kredytach hipotecznych zmieniło się w 2017 roku?
Ubiegły rok zaowocował wieloma zmianami, jeżeli chodzi o kredyty hipoteczne. Najbardziej znaczącą było podniesienie minimalnego wkładu własnego do 20%. Wcześniej klient mógł otrzymać finansowanie na całą kupowaną nieruchomość lub wystarczyło tylko 10% wkładu własnego. Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła stopniowe wprowadzanie limitów minimalnego zaangażowania kredytobiorców. Działanie to ma zapobiec problemom całego sektora finansowego, którego przyczyną może być zbyt mało restrykcyjne ich przyznawanie.
Co jeszcze uległo zmianie? 23 marca 2017 roku weszła w życie również Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Spowodowała ona to, że banki zobowiązane zostały do podjęcia decyzji kredytowej w ciągu 21 dni. Wcześniej zależna była od konkretnego banku i trzeba było na nią czekać nawet kilka tygodni.
Ustawa ta również wprowadziła zakaz sprzedaży wiązanej. Oferta mianowicie, staje się wiążąca na etapie wnioskowania, natomiast prowizję za wcześniejszą spłatę zapłacimy tylko przez trzy lata.
Koniec MdM - co to oznacza?
Początek tego roku rozpoczął się ostatnim naborem wniosków o dofinansowanie w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. Przeznaczona na to pula, o łącznej kwocie 381 mln złotych, wyczerpała się w ciągu zaledwie dwóch dni. Tym samym program, który polegał na dofinansowaniu przez państwo zakupu mieszkania, zarówno z rynku pierwotnego jak wtórnego, przeszedł do historii.
Jego miejsce mają zająć inne rządowe programy Mieszkanie Plus i Indywidualne Konta Mieszkaniowe (więcej informacji: http://ikm.org.pl/). Głównym założeniem tego pierwszego jest tani najem mieszkań, który będzie dostępny dla osób, których nie stać na kredyt hipoteczny, a jednocześnie zarabiają za dużo, aby ubiegać się o mieszkanie komunalne. IKM natomiast, polegać ma na systematycznym oszczędzaniu na mieszkanie, a zachętę do takiego działania ma stanowić premia finansowa od państwa.
Kredyty hipoteczne w 2018 roku
Sporo zmian na rynku nieruchomości spowodowanych będzie zakończeniem programu MdM, jak i z niemożliwością skorzystania na razie z M+ i IKM, które są dopiero w początkowej fazie projektu. Dużo większym problemem, zarówno dla kupujących jak i sprzedających mieszkania, mają być planowane podwyżki stóp procentowych. Dla osób, które zamierzają kupić swoje “M”, oznacza to ograniczenia w zdolności kredytowej. Natomiast dla sprzedających, mniejszą ilość klientów z możliwościami zakupu.
Jednak są to tylko najczarniejsze prognozy, ponieważ w 2018 roku przewidywany jest spadek bezrobocia i wzrost płac, co może przełożyć się na duży popyt na mieszkania.
Dobrą wiadomością jest również to, że wkład własny nie ulegnie już podwyższeniu. Dlatego trzeba korzystać na razie z rekordowo niskiego oprocentowania, ponieważ przekłada się to na koszt kredytów. Przykładowo stopy procentowe w 2008 roku, były 4 - krotnie wyższe.
Jednak warto tu zaznaczyć, że tanie kredyty hipoteczne mogą nieść ryzyko podobne do tego co spotkało frankowiczów. W momencie gdy kurs franka gwałtownie wzrósł, popadli oni w kolosalne długi, ponieważ nie byli w stanie spłacać rat. Teraz sytuacja jest zbliżona, ale dotyczy kredytów w złotówkach.
Przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, należy rozważyć wszystkie za i przeciw. Kupno mieszkania, w szczególności pod wynajem jest nadal lepszą inwestycją niż na przykład odkładanie pieniędzy na lokatę.