Scoring kredytowy jest punktową metodą oceny wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy, stosowaną przez banki i SKOK-i przy ocenie ryzyka kredytowego. Im więcej punktów zdobędzie osoba ubiegająca się o kredyt, tym większe prawdopodobieństwo, że go otrzyma. Scoring jest tworzony w oparciu o doświadczenia ze współpracy z dawnymi klientami. Na jego podstawie wyodrębnia się profile osób, które bezproblemowo spłacają kredyty.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) tworzy własny scoring kredytowy, z którego korzystają banki i SKOK-i. W ocenie BIK można zdobyć od 1 do 5 gwiazdek oraz od 192 do 631 punktów. Stosowane kryteria oceny to: jakość kredytów, aktywność kredytowa, wykorzystanie limitów kredytowych, ubieganie się o kredyty. W przypadku kredytów hipotecznych (więcej tutaj: ) nawet niewielkie podwyższenie scoringu może skutkować większymi oszczędnościami.
Najważniejsza jest jakość kredytów - stanowi 76% punktów. Dotyczy ona przede wszystkim terminowego spłacania rat kredytu. BIK rozróżnia trzy przedziały czasowe: do 30 dni, 31-90 dni oraz 91-180 dni. Należy jednak pamiętać, że i tak kilkudniowe opóźnienie zostanie lepiej odnotowane niż kilkunastodniowe. Warto także wiedzieć, że największy wpływ zaległości ze spłatą na ogólna ocenę punktową występuje najczęściej do roku. Później starsze opóźnienia są łagodniej oceniane.
Na drugim miejscu plasuje się aktywność kredytowa, czyli 11% punktów. W tej kategorii im więcej poprawnie spłaconych kredytów, tym lepiej. Kredyty te powinny jednak być rozłożone w czasie. Posiadanie jednocześnie kilku zobowiązań nie wpłynie bowiem na korzystną ocenę punktową. Aby dobrze wypaść w tej kategorii należy zaznaczyć w umowie, że chcemy, aby informacje o poprawnie spłaconym kredycie zostały w bazie BIK-u. Normalnie ślady po bezproblemowo spłaconym kredycie znikają z jego bazy po zakończeniu kredytu, a w razie komplikacji – zostają przez 5 lat.
W 8% na scoring wpływa wykorzystanie limitów kredytowych. Jeśli często jesteśmy na debecie, nie otrzymamy korzystnej liczby punktów. Dlatego najlepiej nie wykorzystywać limitów kredytowych na koncie osobistym. Jeśli potrzebujemy nagle gotówki, lepiej skorzystać z szybkiej pożyczki i spłacić ją w terminie.
Ostatnia kategoria to ubieganie się o kredyty, która w zaledwie 5% wpływa na ocenę punktową. Składanie wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie, które kończyły się odmową, może świadczyć o większym ryzyku pożyczenia pieniędzy takiej osobie. Dlatego lepiej dokładnie przeanalizować ofertę danego baku lub SKOK-u i ocenić realnie szanse na dostanie kredytu, zamiast składać wnioski do każdej istniejącej instytucji.