Co wpływa na wiarygodność kredytową?

Czym jest wiarygodność kredytowa?

Terminem wiarygodności kredytowej określane jest podejście do zaciąganych zobowiązań kredytowych. Jest to rzetelność płatnicza i terminowość. Na jej podstawie banki dokonują decyzji w sprawie przyznania kredytu. Analizie podlegają już spłacone oraz wciąż regulowane zobowiązania. Opóźnienia w dokonywaniu płatności wpływają negatywnie na zaufanie do osoby wnioskującej o kredyt. Do weryfikacji wiarygodności kredytowej wykorzystywane są informacje zawarte m.in. w BIK i Bankowym Rejestrze Klientów Niesolidnych (https://www.creditspace.pl/informacje/brkn-co-musisz-o-nim-wiedziec/).

Czynniki obniżające wiarygodność kredytową

Na wiarygodność kredytową mają wpływ czynniki, których należy się wystrzegać, żeby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, wśród nich wymienić można:

• Opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych, kredytów i pożyczek. Terminowość to najważniejszy element zachowania kredytowego. Ważne jest, czy były opóźnienia w płatnościach, ile wynosiły dni i jak dawno sytuacja miała miejsce. Istotna jest również kwota przeterminowanych należności. Zaległości wpływają na ocenę punktową przez maksymalnie 5 lat.
• Przyznane limity kredytowe i odnawialne są wygodnym środkiem finansowania wydatków, jednak ich używanie zmniejsza zdolność kredytową. Dlatego przy ograniczonej zdolności kredytowej powinny być zamknięte przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny.
• Duża liczba kredytów zaciąganych jednocześnie w krótkim okresie może zostać uznana jako skłonność do nadmiernego zadłużania.
• Brak historii kredytowej klienta to brak punktów, które przekonałyby bank do tego, by mu zaufać.
• Unikanie kontaktu z wierzycielem w sytuacji zadłużenia i brak chęci polubownej spłaty wyklucza potencjalnego kredytobiorcę z możliwości pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt.
• Wysoki wiek kredytobiorcy może być przeszkodą do uzyskania kredytu. W zależności od banku jest w tym przypadku stosowana różna granica wiekowa. Zazwyczaj instytucje finansowe wymagają, by ostatnia rata była spłacona przed ukończeniem 70 lub 75 roku życia kredytobiorcy. W przypadku współkredytobiorców pod uwagę brany jest wiek najstarszej osoby. Jedną z opcji radzenia sobie z tym ograniczeniem przez banki może być przeliczenie stopy zastąpienia, gdy okres kredytu miałby przekroczyć wiek emerytalny wnioskodawcy, analityk wyliczy ewentualną wartość emerytury i te dane będą brane pod uwagę przy ustaleniach dotyczących kwoty zobowiązania.

Budowanie wizerunku rzetelnego kredytobiorcy

Terminowe spłacanie zobowiązań jest główną zasadą budowania wizerunku rzetelnego kredytobiorcy. Warto pobrać raport BIK na swój temat i sprawdzić, czy widnieją w nim dane dotyczące niespłaconych pożyczek. W sytuacji problemów z płatnościami nie należy unikać kontaktu z wierzycielem, wielu z nich przystaje na polubowne rozwiązanie sprawy. Po pięciu latach od zamknięcia zobowiązania można złożyć wniosek o usunięcie wpisów. Dysponując odpowiednim zapleczem finansowym, można zacząć zaciągać kolejne pożyczki i spłacać je terminowo, by wpłynąć pozytywnie na historię kredytową. Dobrym nawykiem jest kontrolowanie wszelkich umów, dotrzymywanie terminów i korzystanie z wiedzy ekspertów, dzięki którym można zadbać o swoje finanse.

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, warto zapoznać się również z kwestią umowy deweloperskiej (https://www.creditspace.pl/informacje/co-to-jest-umowa-deweloperska-analiza-umowy/), która również jest jednym z ważnych dokumentów wymaganych przez bank.