Kto może refinansować kredyt hipoteczny?
Refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. „Przeniesienie” nie oznacza jednak wyłącznie złożenia nowego wniosku kredytowego, zabrania dokumentów z jednej instytucji i przekazania ich w drugiej. Procedura jest znacznie bardziej skomplikowana. Bank traktuje taki wniosek jak standardowy wniosek o kredyt hipoteczny — a więc analizuje zdolność kredytową, historię spłat, źródła dochodu i ogólną sytuację finansową wnioskodawcy.
Refinansowanie jest dostępne dla osób, które:
- spłacają już kredyt hipoteczny,
- mają odpowiednią zdolność kredytową (można sprawdzić ją za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego na stronie mFinanse: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/),
- mają pozytywną historię kredytową (nie zalegają z ratami, nie mają opóźnień w spłacie zobowiązań itd.).
Każdy bank udzielający kredytów hipotecznych ma własne algorytmy, zgodnie z którymi oblicza zdolność kredytową. Dlaczego nie są one uspójnione? Ponieważ instytucje finansowe inaczej zarządzają ryzykiem i mają własną politykę kredytową, opartą m.in. na aktualnych celach biznesowych, strukturze kosztów, a także profilu potencjalnego klienta.
W praktyce oznacza to, że ta sama osoba może uzyskać zupełnie inną ocenę zdolności kredytowej w dwóch różnych bankach — nawet jeśli przedstawia identyczne dochody i zobowiązania. Fakt wcześniejszego kredytu niczego nie gwarantuje. Przykładowo jeden bank może uznać dochody z umowy zlecenia, drugi nie. Jeden może przyjąć wyższe koszty utrzymania dzieci, drugi niższe.
Istotne jest też to, że starania o refinansowanie kredytu najczęściej są podejmowane po kilku latach spłaty pierwotnego zobowiązania. W tym czasie w życiu kredytobiorcy mogło się wiele zmienić: liczba osób na utrzymaniu, forma zatrudnienia, źródło albo wysokość dochodów, liczba i wysokość zobowiązań. Wszystkie te czynniki mają wpływ na zdolność kredytową i dlatego zostaną poddane analizie przez nowy bank.
Na co zwrócić uwagę planując refinansowanie kredytu hipotecznego?
Przed refinansowaniem warto przeanalizować swoją sytuację finansową. Pod lupę należy wziąć:
- historię spłaty kredytu — czy wszystkie raty były płacone terminowo i czy nie występowały choćby niewielki opóźnienia. Warto też sprawdzić, czy w innych zobowiązaniach nie ma zaległości i czy w BIK nie ma negatywnych wpisów;
- poziom obecnych zobowiązań — skoro już o zobowiązaniach mowa, warto podsumować je i sprawdzić jaki miesięczny koszt generują. Być może w ostatnim czasie zostały zaciągnięte nowe kredyty lub pożyczki albo zwiększone limity na kartach kredytowych? Mogą one obniżać zdolność kredytową, a im mniej aktywnych zobowiązań, tym większa szansa na pozytywną decyzję banku;
- wysokość dochodów — warto przygotować komplet dokumentów potwierdzających regularność i wysokość dochodów. Nawet jeśli jest ona niższa niż przy pierwotnym zobowiązaniu, nie przekreśla to szans na otrzymanie finansowania — istotne jest, aby proporcja dochodów do zobowiązań (wskaźnik DTI) mieściła się w akceptowalnych dla banku widełkach;
- aktualną wartość nieruchomości — jeśli wzrosła, bank może lepiej ocenić zabezpieczenie kredytu i zgodzić się na korzystniejsze warunki np. niższą marżę.
Rozsądne podejście do refinansowania kredytu hipotecznego może być szansą na poprawę warunków kredytowych i optymalizację domowego budżetu. Aby jednak skorzystać z tej opcji, należy nie tylko starannie wybrać bank, który udzieli zobowiązania na lepszych warunkach niż dotychczasowe, ale też samemu rzetelnie przygotować się do całego procesu.
Najlepiej zrobić to z ekspertem mFinanse, który przeanalizuje sytuację finansową kredytobiorcy, obliczy jego zdolność kredytową i przedstawi warunki kredytu możliwe do uzyskania w różnych bankach. Dzięki jego wsparciu można zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową, zaoszczędzić czas, ale też pieniądze — trzeba bowiem mieć świadomość, że refinansowanie wiąże się z kosztami. Aby nie ponosić ich bez potrzeby, warto zwrócić się o pomoc do specjalisty.
Komentarze (0)